LES TAUX HYPOTHÉCAIRES
Les taux hypothécaires en suisse sont au niveau le plus bas de l’histoire. Le taux de référence diminue à 1,5%. Si vous avez choisi d’acheter un bien immobilier ou encore un terrain, vous allez devoir contracter un emprunt hypothécaire. Les offres sont très multiples et il n’est pas toujours facile de choisir.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ?
Un emprunt hypothécaire est accordé par une banque et le bien immobilier acheté est une garantie pour le remboursement du prêt. L’emprunteur doit obligatoirement respecter les conditions liées à l’emprunt.
Qu’est-ce que l’intérêt hypothécaire ?
Lorsque qu’on contracte un prêt hypothécaire, des coûts sont calculés en pourcentage par rapport au montant emprunté. Le montant du taux d’intérêt dépend du type de prêt hypothécaire choisi, du prestataire, de la solvabilité du preneur et le taux d’endettement.
Qu’est-ce qu’un amortissement ?
Il faut définir la façon de rembourser l’emprunt, avec un amortissement direct ou indirect.
Avec un amortissement direct, vous remboursez à l’organisme qui vous a octroyé le prêt. Votre emprunt diminue petit à petit et vos revenus imposables augmentent aussi. Par contre, avec l’amortissement indirect, vous versez l’argent sur un compte bloqué qui vous permettra de rembourser en une seule fois à la fin de l’emprunt. De plus, comme vous allez bénéficier d’une défalcation fiscale, vous réalisez des économies.
Quels sont les différents taux hypothécaires ?
Qu’est-ce que le taux hypothécaire Libor ?
Le taux Libor signifie London InterBank Offered Rate. C’est un financement avantageux dont les taux variant suivant le marché financier. Si les taux d’intérêt diminuent, votre emprunt vous permettra de profiter de la baisse des taux. Par contre, s’ils venaient à augmenter, vous devrez en assumer la hausse. Le marché de l’hypothèque Libor correspond à environ 10 à 15 % du marché financier.
Comment calculer le taux d’une hypothèque Libor ?
Le taux est déterminé tous les jours, mais vient également s’ajouter la situation financière du client. La marge est établie par rapport à la durée de l’emprunt en général de 2 à 6 ans. L’emprunteur peut déterminer le rythme pour l’augmentation des taux souvent tous les 3, 6 ou 12 mois. Plus la fréquence est rapprochée, plus vite vous pourrez profiter d’une baisse de taux éventuelle.
Qu’est-ce que l’option Switch et l’option Cap ?
Ces deux options sont importantes en cas d’une hausse des taux de l’hypothèque.
L’option Switch permet lors d’une prochaine indexation de modifier l’hypothèque Libor par un emprunt à taux fixe. Cette option est liée à un supplément financier.
L’option Cap est la garantie d’un taux maximal en cas de hausse du taux d’intérêt. Pour cette option, une prime sera calculée en fonction du taux maximum et de la durée.
Qu’est-ce que le taux hypothécaire forward ?
Si vous comptez acheter un bien immobilier d’ici peu, il vous est possible de bloquer le taux d’intérêt de votre futur emprunt avant l’effet de votre contrat. Vous pourrez de cette manière profiter du taux actuel même si celui-ci augmente. Cependant, il a un désavantage, si le taux diminue, vous ne pourrez pas profiter de cette baisse. Le taux bloqué n’est pas identique à celui du marché actuel, il dépend aussi du délai de réservation.
Qu’est-ce que le taux hypothécaire fixe ?
Vous appréhendez une augmentation des taux d’intérêt, le prêt hypothécaire à taux fixe vous assure durant toute la durée de votre prêt, d’avoir le même montant à rembourser chaque mois. Que le taux augmente ou diminue, vous n’aurez aucune charge financière en plus ou en moins.
L’emprunt hypothécaire à taux fixe vous apporte la sécurité au niveau de votre budget.
Qu’est-ce que le taux hypothécaire variable ?
Il y a une vingtaine d’années, le prêt hypothécaire à taux variable était le plus prisé alors qu’actuellement, il ne correspond plus qu’à 2% du marché financier. Les personnes qui contractent un emprunt hypothécaire, se dirigent actuellement vers une hypothèque à taux fixe ou Libor.
Comment fonctionne l’hypothèque à taux variable ?
L’hypothèque à taux variable est plus adaptée pour un emprunt à court terme souvent pour un achat que l’on compte revendre très vite. Durant toute la période de votre crédit, vos remboursements mensuels peuvent varier à la hausse ou à la baisse sans aucune limite.
Quelles sont les particularités d’une hypothèque à taux variable ?
Cet emprunt n’a pas de durée fixe et vous pouvez le résilier avec un délai de préavis pour passer à un autre prêt hypothécaire soit à taux fixe ou Libor. On dit souvent que cet emprunt à taux variable est demandé à court terme pour attendre le moment favorable à une baisse du taux.
Les avantages d’une hypothèque à taux variable sont que les montants du remboursement sont flexibles et que la possibilité de changer de forme d’hypothèque est rapide.
Les inconvénients sont le manque de transparence des taux d’intérêt et les risques encourus. Et même en cas de baisse des taux, l’emprunt est plus coûteux que l’hypothèque à taux fixe ou Libor.
L’hypothèque à taux variable est idéale si le client ne peut se décider définitivement sur son choix.
Résilier une hypothèque à taux fixe
Il est toujours possible de résilier une hypothèque à taux fixe avant l’échéance, mais il vous sera réclamé une indemnité de sortie ou une pénalité. Si au moment où vous avez contracté votre emprunt, le taux d’intérêt était plus élevé, vous pouvez résilier votre emprunt pour le renégocier à un taux plus bas. L’indemnité de sortie ou le montant de la pénalité est déductible fiscalement.
Les consultants de We Group sont à la disposition des personnes intéressées pour un premier entretien. Ils pourront ainsi recevoir des conseils avisés sans engagement.
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