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Un 3ème pilier qu’est-ce-que c’est ?

C’est un placement d’argent défiscalisé qui permet non seulement d’économiser des impôts mais également d’améliorer sa prévoyance et éventuellement ses couvertures de risque (invalidité, décès, maladie etc.).

Les montants que l’on peut verser sont limités et changent régulièrement, pour l’année 2015 la déduction maximale admise pour un salarié avec caisse de pension est de CHF 6’768.–, pour les travailleurs indépendants et les travailleurs non affiliés à une caisse de pension est de 20 % du revenu annuel net, mais de maximum CHF 33’840.—. Les versements sont également autorisés l’année du départ à la retraite, le versement doit néanmoins intervenir avant la date officielle de la retraite.

Pour les personnes qui désirent ou doivent continuer à travailler après l’âge de la retraite ils peuvent également continuer à cotiser jusqu’à l’âge de 70 ans pour les hommes et 69 ans pour les femmes.

L’année du départ à la retraite il y a néanmoins une subtilité, vous pourrez verser par exemple 6’768.— pour les mois jusqu’à votre retraite, plus un versement complémentaire de 20 % du revenu pour les mois restants.

3ème pilier quelle solution choisir ?

Banque ou assurance que choisir ? Il n’est pas facile de répondre d’une manière générale à cette question, car elle dépend de beaucoup de facteurs, votre situation est unique et mérite d’être traitée comme telle, nous vous conseillons de rencontrer un de nos consultants en prévoyance qui va analyser votre situation et celle de votre famille et vous conseiller de manière indépendante, le premier rendez-vous est bien sur sans engagement.

Les solutions de 3ème pilier bancaires peuvent être conseillées dans certaines situations, d’une manière générale nous déconseillons de choisir par contre des solutions de fonds de fonds qui sont très lucratives pour les banques et qui génèrent des frais très importants pour l’épargnant, à savoir que les solutions de 3ème pilier en fonds de placement rapportent statistiquement plus d’intérêts que les solutions d’épargne 3A traditionnelles (compte d’épargne), en général les placements ETF sont les plus rémunérateurs car les moins onéreux en terme de frais prélevés par la banque et ils ont l’avantage d’être cotés en bourse ce qui leur assure une liquidité. En général par contre les solutions proposées par les banques ne sont pas garanties et peuvent être potentiellement risquées pour l’investisseur, surtout quand l’on parle de prévoyance il ne serait pas judicieux de jouer cet argent à la bourse.

Les solutions de 3ème pilier assurance ont l’avantage d’être en général garanties, de notre avis si votre conseiller vous propose une assurance vie sans garantie et que vous n’êtes pas un spéculateur professionnel, changez de conseiller ! Le gros avantage des solutions d’assurance c’est qu’ils permettent d’assurer des risques pour vous et votre famille, vous êtes-vous déjà demandé ce qui allait se passer financièrement si vous êtes invalide, malade ou malheureusement décédé ? Les solutions d’assurances répondent à ces questions et vous protègent ainsi que votre famille. Le désavantage principal des solutions d’assurances est qu’il est facile de commencer à épargner mais qu’il faut garantir cette faisabilité sur la durée entière de la police d’assurance, les pénalités en cas de rachat anticipé de votre assurance vie peuvent être importantes. Si vous n’êtes pas certain de votre capacité à épargner, privilégiez les couvertures de risque (invalidité, maladie, décès) au moyen d’une police d’assurance et remettez l’épargne à plus tard.

Ce qu’il faut savoir sur le 3ème pilier

3ème pilier et économies d’impôts

 Les versements au 3eme pilier A sont déductibles selon les limitations mentionnées dans notre article, dans certains cantons il est également possible de déduire des primes des polices d’assurance vie 3B, demandez conseil à nos consultants qui pourront vous conseiller à ce sujet.

Un impôt doit par contre être payé lorsque vous percevrez votre 3eme pilier A, c’est un impôt allégé. Il est fortement conseillé dans certains cantons d’échelonner le versement de votre avoir de prévoyance sur plusieurs années (5 de préférence), ceci peut avoir une influence positive sur le montant d’impôt à payer, nos consultant peuvent vous calculer les différences fiscales importantes que vous pouvez réaliser en optant pour la bonne solution, votre conseiller ne vous en a pas parlé ? Notre conseil changez de conseiller !

3ème pilier et retraits de l’avoir

Des retraits d’un 3ème pilier A sont autorisés pour financer un logement en propriété, pour rembourser votre prêt hypothécaire (tous les 5 ans). Nous déconseillons par contre de retirer du 2eme et du 3eme pilier la même année, cela n’est pas conseillé d’une manière fiscale.

Il est également possible de retirer ses avoirs en cas de nouvelle activité à titre indépendant ou en cas de départ définitif de la Suisse.

3ème pilier le meilleur conseil

 Le meilleur conseil c’est de profiter d’un consultant pour un entretien individualisé, celui-ci va étudier votre situation, faire une analyse complète de votre prévoyance, éventuellement une étude sur un désir de pré-retraite et vous donner la meilleure solution pour vous. Notre conseil si votre conseiller vous demande combien vous pouvez verser par mois et veut vous vendre une assurance vie, changez de conseiller ! Faites le choix du professionnel, de la rigueur et du sérieux avec lequel les affaires de prévoyance doivent être traitées !

 

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